這兩家Fintech企業或將改變越南現金為王的現象

2018-07-27 幣圈財經
這兩家Fintech企業或將改變越南現金為王的現象

根據世界銀行的數據顯示,去年匯入到越南的資金額達到12.24億美元,而在2007年這個數字僅有6.18億美元(越南加入世界貿易組織的年份)。這些流入的資金大約有一半來自美國,這為越南的GDP貢獻了6.4%,并鞏固了越南作為全球第11大匯款接收國的地位。

而鑒于越來越多的資金流入越南,我們不難想象在2015年11月,總部設在倫敦的WorldRemit(在線跨國轉賬服務提供商)為何會在越南啟動的新項目了,在該項目下,所有人都可以通過WorldRemit的APP直接匯款到越南的銀行賬戶里。

正如WorldRemit的高級分析師Alix Murphy所說:“開拓越南市場對我們來說早就是順其自然的計劃,這樣一來,每年的個人資金轉賬到越南的銀行賬戶里將超過12億美元。全世界有四百多萬 的越南移民,其中有相當一部分人是通過傳統的轉賬公司寄錢回家,不僅成本高,還很不方便。”

WorldRemit是2010年由倫敦商學院的Ismail Ahmed發起的項目,旨在通過連接全球270多家移動貨幣服務商,實現在線支付功能。在此平臺上寄出去的錢可以在同一天或者兩天內作為銀行儲蓄、提取現 金或者移動話費充值來處理,這都是在越南行之有效的理財方式。(比如PayPal的一款服務Xoom,提供類似的轉賬業務,甚至2015年8月在越南推出 了一個相關的網站)

毫無疑問,隨著這些在線匯款服務引進越南,消費者在進行匯款業務時不僅會提高效率,還能節省成本,相關的費用更低。并且,這些 匯入的錢一旦在越南內部流通,它通常會以現金的方式存在,因為很多越南人都沒有開立銀行賬戶,尤其是在農村地區。然而,MatchMove Pay和Tapp Commerce公司正為越南消費者創造新機遇,使其參與到日益增長的數字經濟的發展浪潮中。

縮小差距

「現金為王」的說法在諸如越南這樣的發展中國家尤為適用。根據世界銀行的數據顯示,2014年越南消費者中不到27%的人有借 記卡,幾乎70%的人沒有開立銀行賬戶。當然,隨著移動支付的興起以及銀行服務渠道的完善,這些數據有所變化,不過對于越南人來說,還是最偏好現金支付。 (甚至越南地區的Uber公司都接受付現方式,去年東南亞地區的新客戶試圖簽合同時,信用卡大量減少)

新加坡的MatchMove Pay公司幾年前就看到了這個差距,決定采取實物支付卡的概念,并將其轉換成電子數據形式。于是MatchMove Pay開發了一款數字錢包,由一些較大品牌的公司來發行數字支付卡,消費者通過其智能手機就能實現網上購物。

Matchmove Wallet作為一個服務平臺,是2014年與美國運通聯合推出的。去年,該公司加入了萬事達卡網絡平臺,開始與發卡機構合作,為東南亞地區提供移動、虛 擬和實際支付卡。此外,Matchmove Pay還為游戲玩家推出了IMBA游戲卡,讓那些不能獲得借貸卡的年輕消費者有機會在游戲平臺上購物。(游戲玩家以往是使用刮刮卡來進行小額交易,其中電 信運營商所占的比例更高)

2015年MatchMove Pay與HD Bank合作,在越南推出第一張虛擬支付卡,同時MatchMove Pay還與TPBank(另一家當地銀行,旨在成為數字銀行的區域領頭羊)合作,最近又宣布與越南擁有最大的開發支付服務、電子商務、媒體和在線娛樂等業 務的公司VTC Intecom有伙伴關系,這或將推動MatchMove的越南用戶數超過3000萬人數。

MatchMove Pay的CEO Shailesh Naik在總結其對越南的興趣時說道:“越南擁有超過9000萬的龐大人口數量,3000萬人使用智能手機,但只有不到10%的人能使用國際支付卡。我們 確信越南有極大的潛在市場可以挖掘,并且能夠找到讓數以萬計從不使用信用卡和銀行賬戶的人逐漸接受這些新的支付方式的適當方法,我們已經發現了能讓他們簡 便、快速、安全地接觸互聯網經濟的途徑了。”

自2009年建立以來,除了越南,MatchMove Pay已經擴展到了泰國、菲律賓和印度,因其創造性的實踐方式得到廣泛的認可,并獲得來自德勤科技、Red Herring和Sibos(SWIFT組織召開的金融服務行業的標志性年度國際會議)的嘉獎。目前,隨著在東南亞的快速擴張,該公司正在計劃今年末進入 印度尼西亞市場。

應對同一挑戰的另一種方法

短時間內快速擴張的公司并不僅指MatchMove Pay,另一家尋求連接東南亞消費者進入數字領域的公司是Tapp Commerce,該公司去年七月份在印度尼西亞推出了Tapp Market服務項目。自上線以來,它通過2.6萬多的銷售代理商服務了170萬的客戶。上個月Tapp Market在菲律賓上線,Tapp Commerce當下正在策劃將在夏天推出的泰國和越南的市場方案,年底將進入緬甸。目前,該團隊在歐亞地區的總人數超過65人。

Tapp Commerce的市場和業務拓展總監Tomi Helkearo強調:“越南毫無疑問是東南亞地區一個舉足輕重的市場,人口將近1億,智能手機的普及率和可支配收入越來越高,同時還有相當數量的人沒有 機會參與到今天的電子商務發展趨勢中,比如借貸卡、可選擇的支付方式、網上購物經驗與信任、數據連接的適當設備等。”

Tapp Market通過由小微企業組成的本地代理商網絡連接商家和非銀行用戶,該網絡的成員獲得收入的渠道包括出售數字和網上商品、接受賬單支付、依賴市場、收取保險費等,通過提供這些合理的服務使用戶獲得接觸數字和實體商品的機會。

Tapp Commerce 2013年9月成立于芬蘭,通過分析市場上現有的消費者行為和本社區內人們之間的生活習慣和信任,探尋發展機會而建立起來的。在該平臺上,用戶在購物時可 以使用現金,而之前只能通過信用卡或者COD才能支付。這樣一來,用戶在當地就有更多的機會獲得相關產品和服務,并能通過可信賴的代理商來購物,例如店主 或者鄰居,這種靈活性使得同一個村子的人可以在本地收款,在鄰近的城市旅游時也能支付賬單。

據Tomi的說法,不論是學生、家庭主婦甚至是快遞員,只要有一部手機和少許美元,就可以借助該平臺獲取收入。(一些非傳統的支付情景包括學費、門票和Tapp Market代理商經營的銷售點工具下的實物產品。)

當然,其成就也是不容忽視的,Tapp Commerce近期獲得年輕創新企業獎,由價值高達125萬歐元(144萬美元)的芬蘭創新資助機構Tekes頒發。

從模擬到數字的轉變

如今,越南消費者的金融科技的選擇空間越來越大,已有其他的服務商競相提供越南地的轉賬匯款業務,如Cash2VN(以比特幣作 為轉賬媒介)和Sharemoney。上個月,為非銀行用戶提供移動錢包的國產MoMo獲得來自Standard Chartered Private Equity(總部在倫敦的英國銀行) 和Goldman Sachs(高盛,一家國際領先的銀行)的2800萬美元的融資額。在這種對數字金融服務的興趣與日俱增的趨勢下,樂觀預測未來五年的越南消費者經濟狀況 也變得很有意義。

根據BCG顯示,越南的中上階級是該地區增長速度最快的群體,將從2012年的1400萬人增加到2020年的3300萬。而 隨著其可支配收入的增加,他們也就更希望能享受到優質的新產品服務。如今,約70%的越南人都是生活在農村,因此,農村有廣闊的潛在市場來建立相應的配套 服務網絡。

然而,越南地區日益增加的資本流入并不意味著沒有任何負面作用。傳統金錢轉賬服務的一個風險便是金融脫媒,由于數字支付卡的直 接儲蓄的特征,海外越南人(或其他國家認)轉賬時將直接以數字形式進入越南國內(WorldRemit也計劃提供移動錢包來統一全球范圍內的支付,盡管越 南地的具體計劃還沒得到評價)。就拿國際版Venmo來說,一旦世界各地的越南僑民匯款額達到120億美元,它就將停止該種數字轉賬的方式。

很明顯,當下WorldRemit、Matchmove Pay、Tapp Commerce等平臺已經成了越南消費者參與數字經濟趨勢的首要選擇了。隨著東南亞地區、甚至是越南本地的金融交易數字式處理平臺的問世,互聯網金融行 業競爭也將加劇。反過來,滿足各個社會經濟水平下的越南人不同需求的創新方法也會出現,免去像卡、亭子和現金等的實物性限制,成為更集成的金融系統。

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