交通銀行:把握基于區塊鏈技術的互聯網金融新模式

2018-07-17 幣圈財經

  當前,我國商業銀行可通過內部試驗和聯盟合作方式,把區塊鏈技術作為實現“互聯網+”的有力工具。為了在未來的應用中占據主動,爭取話語權,應積極參與國 際國內標準制定,在跨境支付、銀行間結算、票據、供應鏈金融、消費金融、抵押貸款等業務領域應用進行必要的技術儲備。

  區塊鏈概念在國內逐漸熱了起來。具有去中心化、無須中心信任、不可篡改和加密安全特點的區塊鏈技術正在走進政府決策、金融機構、大型企業的視野,至少已在數字貨幣、支付清算、信貸融資、金融交易、證券、保險、租賃等七個領域從理論探討走向實踐應用。

  區塊鏈科學研究所創始人梅蘭妮·斯萬認為,區塊鏈將給社會帶來三個層次的變革:1.0是貨幣;2.0是整個金融領域的應 用;3.0是超越貨幣市場之外的其他應用。有資料顯示,美國和歐洲所有大型金融機構,都有10至20個區塊鏈項目的內部開發和評估。硅谷投資機構 Magister Advisors預計,明年銀行將會在區塊鏈技術上投資超過10億美元。

  全球貨幣形式正在經歷一場巨變。數字貨幣的發行對央行貨幣供應、貨幣發行權、監管機制都會提出挑戰。在交易支付領域,區塊 鏈具有去中心、無須信任系統、去中介化、不可篡改、加密安全等優點,這種無需信任的點到點模型,意味著商業銀行作為支付中介和信用中介的必要性降低,削弱 傳統商業銀行在貨幣創造過程中發揮的作用,進而波及存款和信貸領域。在數字貨幣完全取代現金的極端情況下,傳統意義上的網點也將失去存在的價值。不過,發 行數字貨幣不僅需要移動數字設備作為硬件支持,還要解決數字身份認證以及隱私保護等問題。因而,商業銀行有足夠的時間來研究應對。

  當前金融體系仍主要靠中心化方案來解決信用問題,即通過政府、銀行等中心化的權威機構來建立信用。區塊鏈技術通過技術背書 而非中心化信用機構來促成交易。基于區塊鏈的智能資產能構建無需信用的借貸關系。智能資產的核心思想是控制所有權。在區塊鏈上已注冊的數字資產能通過私鑰 來隨時使用。在互聯網上借錢,可將智能資產作為抵押,智能合約的自動執行可鎖定抵押的智能資產,而貸款還清后可確認合約條件來自動解鎖,借貸雙方出現爭議 的概率由此大幅降低。

  區塊鏈技術能實現機構間的直接交易而大幅降低成本。以跨境支付為例,在傳統支付模式下需要兩三天的處理時間,而區塊鏈采用 點對點的支付方式只需幾秒至幾個小時。西班牙桑坦德銀行(SANTANDER CENTRAL)研究,通過減少跨境支付、證券交易及合規中的成本開支,區塊鏈技術每年能為銀行業節省150億至200億美元。

  目前銀行中后臺部門從事大量賬目登記、結算等功能,部分復雜交易還需要人工記錄和操作。同時,在復雜交易項目中,往往需涉及多個交易主體,多方溝通和核對。區塊鏈中的智能合約可通過將操作規則或協議代碼化,自動執行,減少人工干預,從而實現更高效和標準化的金融服務。

  區塊鏈技術對擴大金融共享大有幫助。比如在肯尼亞和菲律賓已發展出以比特幣為橋梁的國際匯款工具,使沒有銀行賬戶的人,通過手機APP就能即時跨境收發款項。比特幣之所以能實現全球貨幣和支付的功能,很重要的原因是區塊鏈技術實現了不同國家地區、不同政治文化背景人群的信用共識,從而能突破機構、地區甚至國家的信用局限。

  區塊鏈可保存監管記錄和審計痕跡,為監管、審計等提供便利并能有效控制欺詐、手工輸入錯誤等操作風險。由于交易確認即完成清算和結算,還大大降低了交易對手的風險。區塊鏈的分布式網絡和共識機制在,也減少了金融機構受到黑客攻擊、服務器宕機等系統風險。

  當然,區塊鏈技術在金融行業的大規模運用還面臨諸多挑戰。首先是現行法律和監管的制約。區塊鏈技術不斷在變化,司法及監管 機構仍處于研究狀態,金融區塊鏈技術應用必將面臨不同程度的合規問題。其次,目前還沒有成熟的底層區塊鏈技術平臺方案。區塊鏈仍面臨諸多技術難題,比如容 量的可擴展性、隱私保護、無法以凈頭寸結算、事后不可追索等。區塊鏈技術整合到現有金融系統的成本高,大規模使用區塊鏈技術不僅要重塑IT架構和業務流 程,還要克服來自內部文化理念的沖突。因此,區塊鏈技術需要全體金融行業的協同一致才能真正落地。

  當前,我國商業銀行可通過內部試驗和聯盟合作方式把握區塊鏈技術背景下衍生的互聯網金融新模式,把區塊鏈技術作為實現“互 聯網+”的有力工具。海外金融業區塊鏈技術實踐,大致有內部實驗室、投資區塊鏈公司和建立合作伙伴關系三種。考慮到監管因素,國內金融機構一時還難以通過 直接投資區塊鏈公司來把握該技術領域的新動向,但可考慮組建研發實驗室、與科技公司合作等方式參與研究。

  為了在未來的應用中占據主動,爭取話語權,我國商業銀行應積極參與國際國內標準制定,申請區塊鏈技術專利,加強對區塊鏈技 術細節的深入研究,進行必要的技術儲備,包括在跨境支付、銀行間結算、票據、供應鏈金融、消費金融、抵押貸款等具體業務領域應用的可行性等。區塊鏈技術與 普惠金融、共享經濟的結合,是可以重點突破的領域。可通過與科創企業合作等方式共同研究如何借助區塊鏈技術在金融覆蓋不足和經濟欠發達地區實現低成本的資 金轉移;研究借助區塊鏈技術,在區塊鏈上生成借貸雙方不可偽造,公開唯一的電子合同,提升P2P等新型借貸模式的安全可靠性;研究通過區塊鏈注冊資產并控 制私鑰的方式來實現對企業抵押資產所有權的掌控。

  由于監管原因,區塊鏈技術目前還難以在金融業務中直接應用。但商業銀行可將區塊鏈技術應用在降低經營管理成本、提高員工福利待遇等不受金融監管的領域。比如積分兌換、實物資產與采購系統等領域推進一些小范圍的試驗。

 
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